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12月1日:存款保险推动深水区金融改革

2017年11月22日 16:17:23 来源:

 11月30日,国务院法制办网站公布了由中国人民银行起草的《存款保险条例(征求意见稿)》,向社会公开征求意见。这意味着经过20年的酝酿权衡,银行建立存款保险制度已无限接近。
  

资料图片
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  金融改革的新起点

  存款保险的“精妙之处”,就是通过立法的形式,宣布对众多的一般存款人的存款提供明确的全额保障。有赖于这个制度设计,很多国家挤兑和风险传染现象迅速消失了,从而在维系银行市场化运营和竞争的同时,为银行特别是中小银行的正常经营创造了稳定的环境。国际存款保险协会在总结各国的经验后专门提出,存款保险只要能够覆盖90%以上的存款人,不管覆盖资金的多与少,就能有效保障银行体系的稳定。详细

  构建金融安全网

  建立存款保险制度,是构建我国金融安全网的一个重要支柱。应该看到,存款保险制度对维护我国金融体系稳定的重要性不言而喻。从各国经验看,民营银行、中小银行的稳健发展离不开存款保险制度所提供的安全保障。目前,我国中小银行的数量和规模均较以往有明显增长,民营银行也即将成立,因此加快构建完善的国家金融安全网、推出存款保险制度具有极其重要的现实意义。详细

  将打破银行垄断

  存款保险制度对中小银行的积极作用将主要体现在两个方面:一是存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用,为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境,推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展;二是存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护,存款保险可以有效稳定存款人的预期,进一步提升市场和公众对银行体系的信心,增强整个银行体系的稳健性。详细

  为利率市场化创造条件

  对于中国这样长期实行隐性担保,且正处于利率市场化改革加速阶段的经济体而言,存款保险制度的意义与理论上描述的情形多少有所不同。对储户而言,政府隐性担保事实上是一种全额保险,其保障程度及范围要高于显性存款保险制度的限额保险(即只对限额以内的特定账户提供保险)。而从银行的角度,政府动员资源进行风险处置的能力也要强于一般的经济主体,政府提供隐性担保,也往往意味着银行破产倒闭的概率相对较低。详细

  中国经济网编后语:

  在经济下行压力下,银行风险偏好会降低,贷款意愿不足,但继续给高风险融资平台输血的积极性还很高,这无疑会加剧系统性风险的爆发。因此,加快推出存款保险制度刻不容缓。

  目前,存款保险费率还没有制定,对于银行利润的影响还不好评估。虽然意见稿确定保费不用储户承担而由金融机构支付,但银行是否会通过收取其他费用从而让储户支付成本,值得关注。此外,如何及时赔付受损储户,监管可能出现的侵犯储户利益的情况,对于未来竞争失败的银行如何处置,央行、银监会、保监会也面临协调的新问题。

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